Darmowy kredyt odnawialny

Słowo kredyt jest w Polsce bardzo źle odbierane. Kojarzy się ono z ciągłym zadłużeniem i spiralą długów. Zapewne myślałeś kiedyś o kredycie, ale przerażają Cię drastyczne odsetki, które z miesiąca na miesiąc stają się coraz większe? Alternatywą do tradycyjnych kredytów gotówkowych jest kredyt odnawialny.

Zacznę może od przedstawienia czym on właściwie jest.

Kredyt odnawialny, inaczej zwany linią kredytową lub limitem kredytowym jest częścią rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego (popularnie zwanego kontem/rachunkiem osobistym). Są to dodatkowe pieniądze powiększające saldo naszego konta. Można z nich wykonywać przelewy, płacić kartą debetową czy wypłacać gotówkę w bankomacie. Trzeba z bankiem podpisać osobną umowę kredytową, przy czym konieczne jest spełnienie pewnych warunków. W większości jednak są one ograniczone do minimum, często wystarczą regularne wpływy na konto. Ustala się limit kwoty jaką można od banku pożyczyć. Minimalne kwoty kredytu to około 100 zł, maksymalne zależą natomiast od zarobków i zdolności kredytowej klienta. Najpierw korzysta się z własnych pieniędzy, a jeżeli się skończą- dopiero wtedy z pieniędzy banku, aż do ustalonego limitu. Możemy wykorzystać część pieniędzy lub ich całość. Każda kolejna wpłata na konto pomniejszy zadłużenie. Sposób naliczania odsetek również jest ciekawy. Bank dokonuje tego od wykorzystanej części kredytu, a nie od całej jego kwoty- tak jak to w większości bywa. Jeśli nie spłacimy kredytu jednorazowo, tylko w częściach, to odsetki liczone będą od pomniejszonej wartości zadłużenia.

Dla przykładu: Jeżeli mamy na koncie 2 tysiące złotych, a wypłacimy 4 tysiące, to saldo wynosi minus 2 tysiące. Bank zaczyna naliczać odsetki od 2 tysięcy. Po kilku dniach na nasze konto przychodzi wpłata w wysokości tysiąca złotych. Saldo wynosi więc już minus tysiąc i tylko od tej kwoty bank nalicza odsetki. Tak więc, jeżeli wykorzystamy część przyznanego nam limitu, to każda kolejna wpłata na konto zmniejszy nasze zadłużenie, a jednocześnie ponownie zwiększy ustalony w ramach kredytu limit do wykorzystania.

Są pewne stałe opłaty jakie trzeba uiszczać w przypadku kredytu odnawialnego. Jedną z nich jest prowizja za jego uruchomienie. W tym wypadku kwota waha się od około 20 zł do 75zł. Umowa kredytu obowiązuje przez rok. Po tym czasie, jeżeli klient jej nie wypowie- odnawia się automatycznie. Wtedy ponownie pobierana jest prowizja za wznowienie kredytu. Automatyczne przedłużenie ma tę zaletę, że bank nie wymaga ponownej wizyty w oddziale i podpisania nowej umowy kredytu. Oprocentowanie kredytu waha się w granicach 10% w skali roku. Jest ono dość niskie. Stąd też szybko rosnące prowizje za udzielenie i odnowienie kredytu. W sytuacji kiedy chcemy podwyższyć limit konta, również płacimy prowizję.

Od wszystkich tych zasad są pewne wyjątki. Niektóre banki chcąc przyciągnąć klientów, całkowicie lub częściowo zwalniają ich z pewnych opłat. Takie ulgi, to na przykład brak odsetek przez okres od paru dni, do paru miesięcy. Może być to również brak prowizji przy udzielaniu kredytu lub jego przedłużaniu. Zdarza się też, że banki oferują darmowe zwiększenie limitu kwoty zadłużenia. Czasami oferty się łączą, dlatego wybranie tej najbardziej atrakcyjnej może być nie lada problemem.

Większość ludzi myli kredyt odnawialny z debetem. Te dwa limity różnią się głównie wielkością i okresem spłaty. Przy debecie kwota zadłużenia jest niższa, ponadto daje on możliwość szybkiego uzyskania pieniędzy, bez zbędnych formalności. Poza tym otrzymać mogą go nawet osoby o niezbyt regularnych wpływach na konto. Dopuszczalne saldo debetowe wraz z odsetkami należy spłacić w ciągu 30 dni od jego powstania. W przeciwnym razie poza odsetkami, naliczane są również dodatkowe opłaty. Debet jest więc raczej dla osób, które znalazły się w sytuacji kryzysowej i potrzebują nagłego zastrzyku gotówki, przy czym oddadzą pieniądze bardzo szybko, bo tylko wtedy jest to opłacalne – nie naliczają się odsetki ani kary. Kredytu odnawialnego natomiast nie trzeba spłacać pod koniec miesiąca, ale pod koniec 12 miesiąca, od kiedy przyznano limit.

Jak wiadomo każdy kredyt posiada zalety i wady. W przypadku limitu kredytowego zaletą jest fakt, iż odsetki naliczane są od wielkości faktycznego zadłużenia. Jeżeli nie korzysta się z limitu, nie płaci się odsetek. Pieniądze można mieć na koncie cały rok i jedyne za co się płaci, to prowizja za odnowienie kredytu (chyba, że oferta banku stanowi inaczej). Jest to więc bardzo dobra rezerwa finansowa. Nie trzeba się martwić, że w ciągu miesiąca zabraknie drobnych kwot na zakupy, czy nagłe spłaty. Dodatkowe pieniądze są bowiem zawsze pod ręką. Nie potrzeba innych kart, wystarczy własna karta debetowa. Wszystko odbywa się w ramach konta osobistego. Przeszkodą w otrzymaniu linii kredytowej może być posiadanie w historii niespłaconych na czas debetów. Dużą wadą jest również konieczność udokumentowania systematycznych wpływów środków na konto. Nawet jeżeli owe wpłaty są wysokie, ale nieregularne, może spowodować to brak zgody na kredyt. Dlatego też, powinni podejmować go ludzie zdyscyplinowani i racjonalnie zarządzający swoimi finansami. Łatwo jest bowiem wpaść w spiralę zadłużenia i stale żyć „na kredyt”. Jeżeli jednak decydujemy się na pomoc banku, zawsze bierzmy tyle pieniędzy, ile akurat potrzebujemy. Trzeba bowiem pamiętać, że zdecydowanie łatwiej jest zaciągnąć kredyt, aniżeli go spłacić.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *